進入2004年以來，中國車險市場就沒有平靜過，除了一波又一波的漲價潮之外，廣大消費者的質疑聲不斷。市場態(tài)勢如履薄冰、舉步維艱。車險市場為何不平靜？
車險“水漲船高 ”
6月10日以來，人保財險在全國范圍內(nèi)，將家庭自用車、營運貨車車損險上浮10%，非營運企業(yè)用車車損險上浮10%。各財險公司都有跟進之勢。目前一些保險公司準備根據(jù)“強制第三者責任險的相關細則”來適當調(diào)整費率，只等保監(jiān)會公布第三者責任險的費率，就將制定實施新的車險費率調(diào)整的方案。在此之前，5月1日《道路交通安全法》實施以后，第三者險的賠償標準成倍提高，保險公司的第三者責任險費率也普遍上浮了10%。加上年初平安和人保引發(fā)的兩波費率浮動，迄今為止，今年保險公司費率已經(jīng)上浮了四次。一些車型的車險價格上升了30%。人們不禁要問：汽車價格不斷在降, 車險上漲為哪般？
業(yè)內(nèi)人士指出，車險漲價增加消費者用車成本，某種程度上會加重目前車市持幣待購的現(xiàn)象。一保險公司負責人卻表示，前兩個月車市頻繁降價也是導致車險費率提升的原因之一。車險價格與車價相關，但理賠與汽車維修掛鉤，新車價格一路走低，保費隨之減少，但零配件和維修工時費用價格堅挺，保險公司也只有以漲價來平衡過高的賠付率。
保險公司不愿為“無過錯責任”買單
新道交法實施以來，投保人和保險公司之間的矛盾開始加深。矛盾的主要原因是保險公司提供的保險產(chǎn)品已經(jīng)不能給投保人充分的保險保障，而且保險公司在向市場推新產(chǎn)品的態(tài)度上也并不積極。
根據(jù)新道交法，一旦機動車與行人或非機動車駕駛人之間發(fā)生交通事故，由機動車一方承擔責任，即使事故是由行人或非機動車違章引發(fā)，機動車一方也只是“減輕責任”。正是因為這一條“無過錯責任”規(guī)定，使得機動車駕駛員在事故中承擔了主要責任，由此而來的還有高額的經(jīng)濟賠償。因此，投保人需要保險公司推出新的保險條款，以獲得充足的保障。但保險公司卻不愿意為“無過錯責任”這種風險買單。一方面，北京市場上大多數(shù)保險公司不愿意為5月1日前投保車險做合同變更，一方面，保險公司會引導投保人投保低額的三者險。
據(jù)了解，西方國家在交通事故的處理中有“無過錯責任”原則。但是，這里有兩個重要前提，一是為無過錯責任規(guī)定“上限”，因為機動車一方?jīng)]有過錯，就不應該受到嚴厲的責罰，否則就會損害社會公平，甚至危害法律自身的權威性；二是只在保險業(yè)足夠發(fā)育的情況下才能適用無過錯責任，這樣能將責任分散為“微?！?，由所有參與保險的人們承擔。而在我國，保險業(yè)還不夠發(fā)達，投保人身意外傷害保險和行為責任險的人不多，保險環(huán)境還很不發(fā)達。
質疑“絕對免賠額”
近來，一些保險公司相繼推出了“絕對免賠額”，針對非營運類的車設立了500元、1000元、1500元等幾種等級，再根據(jù)客戶選擇的情況，對應不同的優(yōu)惠折扣。如車輛遇到碰撞、摩擦、劃痕等小事故后，賠償金額低于免賠標準的，保險公司將不予賠償。但即使事故金額超過免賠標準，也要先扣除免賠金額，余額部分再由保險公司賠償。
對此，許多投保人頗有微詞：“車子上路總會磕撞不斷，選擇‘絕對免賠額’后，小事故的賠付沒有，買了保險卻還是自掏腰包。另外，如果沒有購買第三責任險和車損險‘不計免賠險’，發(fā)生交通事故時，自己就要承擔5%~20%左右的費用，這種風險沒辦法轉移到保險公司身上，這顯然不合理?！薄扒皫啄辏瑸闋帄Z車險市場，保險公司還曾特意推出過絕對為保戶考慮的不計免賠條款?，F(xiàn)在倒好，保險公司自稱對損失吃不消，干脆180度大轉彎，設起了絕對免賠額，這臉也變得太快了?！?
不過，保險公司方面不這樣認為：小事故頻率控制在一定范圍內(nèi)的新手，可以考慮選擇500元的“絕對免賠額”。因為如果一年出現(xiàn)3—5次的剮蹭劃痕事故，駕駛員自掏腰包更劃算：一輛10萬元左右的新車選擇“絕對免賠額”后，當年度的保費可以降低10%左右，而3—5次的小事故因保險公司不作賠償，沒有出險記錄，第二年保險公司還會再給10%左右的無賠償保費優(yōu)惠。
另外，由于絕對免賠涉及到了成千上萬個汽車車主的切身利益，自然會得到他們的強烈反對，“要知道，出事故是不得已的事，沒有幾個司機會故意撞車，然后去騙賠的?！币恍┸囍鞣从痴f。他們認為，小事故統(tǒng)統(tǒng)不賠了，車主反而可能會產(chǎn)生逆反的心態(tài)，極容易促使車主有偏激行為。
法律界人士指出：絕對免賠是一把“雙刃劍”，它能讓保險公司短期內(nèi)獲得了利潤，但同樣存在很大的可能是讓保險公司在長期內(nèi)會失去客戶，最終失去市場。
“保費一次付款”對誰有利
在上海中山醫(yī)院工作的邱醫(yī)生近日在貸款買車時遇到困惑：她打算購買一輛上海通用的凱越，準備向銀行申請3年期的汽車消費貸款6萬元。多虧一位有點關系的業(yè)內(nèi)人幫她計算了下，及時提醒她：“如貸款購車，3年零3個月的汽車保險必須一次性付清，其中包括：車損險、第三者責任險(10萬元)、全車盜搶險和不計免賠險，共計1.1萬余元?！鼻襻t(yī)生認為，她貸款僅貸了6萬元，可是保險費卻要用去1萬多，感覺負擔很重。于是她向經(jīng)銷商提出，能否一年買一次保險？但遭到婉言拒絕只能放棄購車。
據(jù)了解，根據(jù)《汽車消費貸款管理辦法》的規(guī)定，“借款人應當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛保險，保險期限不得短于貸款期限”。于是，自從銀行開展車貸業(yè)務以來，貸款買車時被要求一次性繳納3-5年的車險費(主要包括車損險和盜搶險)，已經(jīng)成為習以為常的做法。
“保費一次付款”究竟對誰有利？銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三家可謂皆大歡喜、各得其所。對于銀行，作為抵押物的汽車在貸款期內(nèi)都有了保險，風險得以控制；對于保險公司來說，可以一次性收取3-5年數(shù)目可觀的保費；對于汽車經(jīng)銷商而言，從保費中提取的傭金一般在8%以上，有的甚至高達15—30%，從而成為“保費一次付款”最大的贏家。
說到底，吃虧的當然只有消費者了。首先，3-5年保費一次支出，是一個較重的負擔；其次，多年的保險一次買下，不但剛開始沒有選擇的余地，一兩年之后想換保險公司也無法實現(xiàn)。另外還要面臨諸如“客戶見不到自己的保單，缺乏對免責條款的了解”之類的現(xiàn)實問題。中國的消費者面對車險市場這種不平等待遇，最大的困惑是：自己究竟是皇帝、還是奴仆？
