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汽車按揭保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范分析

要寫篇5000字的論文，麻煩各位給點(diǎn)資料，詳細(xì)點(diǎn)的......幫忙搜索也好.寫也好.弄篇論文.在下謝過(guò)...答的好.復(fù)制的好還有追加~~=。=再次謝過(guò)各位大大: 問(wèn) 提問(wèn)者：網(wǎng)友 | 2017-10-17

最佳回答

　　做保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控很重要啊務(wù)必要保證借款人擔(dān)保人的信息真實(shí)可靠　　另外擔(dān)保人的資格要求高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)低很多這些東西也不是三兩句就能說(shuō)清楚的在業(yè)務(wù)操作中必須有一套完善的系統(tǒng)的流程和人員配備　　給你一些資料參考下吧我曾經(jīng)借鑒過(guò)的，拋磚引玉吧：）　　第一章我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素　　1.1 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀　　1998年10月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，中國(guó)建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。1999年3月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭(zhēng)的階段[1]。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時(shí)間，開展時(shí)間短，尚處于起步階段，在各個(gè)方面還不夠成熟。由于汽車消費(fèi)貸款是一個(gè)“新生事物”，各方面對(duì)它的認(rèn)識(shí)和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過(guò)河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年以來(lái)，汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢(shì)，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國(guó)汽車消費(fèi)貸款的年增長(zhǎng)額比前年2001年的年增長(zhǎng)額翻了三倍，可謂成績(jī)喜人（見(jiàn)圖1）。但這并不能簡(jiǎn)單的說(shuō)明目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展良好。我們應(yīng)該注意到，雖然近兩年的發(fā)展很快，但是規(guī)模還是太小，去年年底全國(guó)汽車消費(fèi)貸款1336億元的貸款余額以及45萬(wàn)的個(gè)人客戶數(shù)，對(duì)于我國(guó)13億的人口，10萬(wàn)億元的居民儲(chǔ)蓄余額來(lái)講，無(wú)疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費(fèi)貸款與其他的貸款業(yè)務(wù)相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來(lái)說(shuō)，到去年年末，上海市汽車消費(fèi)貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻，但去年同期，與它同屬個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人住房按揭貸款的余額是1090.78 億元，整整是汽車消費(fèi)貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%，占比太?。ㄒ?jiàn)圖2）。由此可見(jiàn)，作為個(gè)人消費(fèi)信貸的支柱，汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到人們所預(yù)期的繁榮局面?！　【科湓?，是多方面的，既有銀行內(nèi)部制度和經(jīng)營(yíng)操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約。下面就來(lái)分析一下，看看制約我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的主要因素有哪些。　　1.2 從銀行自身來(lái)分析，存在的制約因素：　　1.2.1經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變較慢，不能予以充分重視　　銀行長(zhǎng)期以來(lái)信貸業(yè)務(wù)是面向企業(yè)，傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)形成一種習(xí)慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對(duì)“個(gè)人小貸款戶”的信貸發(fā)放形式不能認(rèn)同，認(rèn)為信貸發(fā)放的重心應(yīng)當(dāng)在于對(duì)公放貸，個(gè)人消費(fèi)信貸不值一做，這樣的觀念導(dǎo)致了部分管理人員和經(jīng)辦人員對(duì)此工作認(rèn)識(shí)不到位，工作中不能予以重視。他們認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄，直接收益小，而且手續(xù)復(fù)雜，管理成本高。他們只看到汽車消費(fèi)貸款眼前的困難和缺點(diǎn)，不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)的、全局的利益來(lái)考慮和分析，在操作上主動(dòng)性和積極性自然不高，把此項(xiàng)業(yè)務(wù)放在了信貸的次要地位，這對(duì)于汽車消費(fèi)貸款工作的開展非但沒(méi)有推動(dòng)，反而制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?.2.2 貸款手續(xù)及服務(wù)　　目前，購(gòu)車者申請(qǐng)一筆汽車消費(fèi)貸款，要經(jīng)過(guò)提出申請(qǐng)、填寫表格、接受調(diào)查、辦理保險(xiǎn)和抵押登記等多個(gè)環(huán)節(jié)。辦完一筆貸款，費(fèi)時(shí)少則3、5天，多則一星期，借款人員來(lái)回要跑好幾次，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，使得消費(fèi)者望而卻步。與此同時(shí)，由于汽車消費(fèi)貸款尚未形成多大的氣候，加上各級(jí)管理層對(duì)此認(rèn)識(shí)不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯后，多數(shù)為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業(yè)務(wù)體制上也未完全理順，有的由公司業(yè)務(wù)部兼辦，有的由個(gè)人業(yè)務(wù)部兼辦。而且由于汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)新產(chǎn)品，需要學(xué)習(xí)的東西還很多，所以信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要有一個(gè)逐步提高的過(guò)程。這種銀行專門辦理汽車消費(fèi)貸款的人員較少且素質(zhì)不高的現(xiàn)狀也導(dǎo)致了服務(wù)的不夠到位?！　?.2.3 貸款對(duì)象　　從商業(yè)銀行實(shí)際操作情況看，汽車消費(fèi)貸款對(duì)象較為單一，經(jīng)營(yíng)面過(guò)窄，并在經(jīng)營(yíng)思想上存在一定的“重城市輕農(nóng)村，重法人輕個(gè)人”的現(xiàn)象。首先，中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)前景廣闊，但農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度嚴(yán)重滯后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、機(jī)械化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保證。作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點(diǎn)的農(nóng)村，農(nóng)民有購(gòu)買拖拉機(jī)、收割機(jī)等農(nóng)用機(jī)具，以提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和增加收入的強(qiáng)烈愿望，還有相當(dāng)部分農(nóng)民由于籌措不到資金而去租用農(nóng)用機(jī)具。實(shí)際上依國(guó)情而言，農(nóng)民一般不存在下崗問(wèn)題，只要辛勤勞作，其收入來(lái)源較為穩(wěn)定，具有一定的還貸能力。目前農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸還是商業(yè)銀行難以突破的禁區(qū)。其次，在城鎮(zhèn)，隨著居民物質(zhì)文化生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念已逐漸由溫飽型轉(zhuǎn)向享受型，例如近幾年的旅游熱。但對(duì)于汽車消費(fèi)，許多人還持觀望態(tài)度，出現(xiàn)了“熱而不銷”?！　?.3銀行外部的制約因素　　1.31汽車消費(fèi)貸款存在隱性風(fēng)險(xiǎn)　　除了信用風(fēng)險(xiǎn)，汽車消費(fèi)貸款還存在著隱性風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行的積極性。主要有以下2個(gè)方面：　　(1) 需求與淘汰形成的風(fēng)險(xiǎn)　　由于國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的幾十種車型，絕大多數(shù)是國(guó)外20世紀(jì)70、80年代的產(chǎn)品，而90年代的產(chǎn)品僅有3種，即別克、雅格和奧迪A6。入世之后，隨著汽車行業(yè)的放開，像捷達(dá)、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰的可能，這就給目前發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是在入世后對(duì)汽車消費(fèi)的旺盛需求，與對(duì)舊車型的全面淘汰之下所產(chǎn)生出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿胧篮箅S著關(guān)稅降低，現(xiàn)今所投放到市場(chǎng)上的汽車消費(fèi)貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價(jià)位的挑戰(zhàn)，會(huì)有相當(dāng)一部分消費(fèi)者要更新?lián)Q代。在新車型、低價(jià)位的誘導(dǎo)下，部分消費(fèi)者個(gè)人信用將發(fā)生位移，可能會(huì)出現(xiàn)以車抵貸的現(xiàn)象。由于車輛的流動(dòng)性高，借款人若將車輛運(yùn)往外地，通過(guò)一定的途徑將車輛變賣，銀行則會(huì)因?yàn)闊o(wú)法找到抵押物而難以處置或拍賣，致使法院判決無(wú)法執(zhí)行，最終影響到銀行貸款的收回?！　?2) 價(jià)格波動(dòng)引發(fā)抵押物減值的風(fēng)險(xiǎn)　　目前我國(guó)汽車關(guān)稅為80%～100%，入世后5年間關(guān)稅將下降到25%，也就是說(shuō)進(jìn)口車價(jià)至少會(huì)降低30%[6]。由于降價(jià)空間大，汽車消費(fèi)貸款的車輛價(jià)值就大大縮水，加之每年固定的折舊率，使抵押物變現(xiàn)更為低廉，損失在所難免。目前汽車消費(fèi)貸款是以所購(gòu)車輛進(jìn)行抵押，并在當(dāng)?shù)剀囕v管理所辦理抵押登記，當(dāng)借款人無(wú)法還款時(shí)，商業(yè)銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸。但從實(shí)際情況看，因車輛市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，抵押物折舊后其價(jià)值是難以抵頂所欠債務(wù)的。　　第二章我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展前景　　汽車消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)市場(chǎng)息息相關(guān)，汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)決定著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展前景。所以就讓我們先來(lái)看一看在未來(lái)的幾年里，我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)有怎樣的發(fā)展趨勢(shì)?！　?.1我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本的發(fā)展?fàn)顩r　　汽車工業(yè)在我國(guó)雖然已有幾十年的歷史，但與日本、美國(guó)、德國(guó)等汽車工業(yè)大國(guó)相比，我國(guó)汽車總產(chǎn)量?jī)H是他們的“冰山一角”，還不及日本豐田一個(gè)企業(yè)的年產(chǎn)量。因此，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆！笆濉逼陂g，我國(guó)已規(guī)劃將汽車工業(yè)作為最重要的產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展，通過(guò)汽車工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組，形成八大汽車工業(yè)生產(chǎn)基地，并加大家庭適用型轎車的發(fā)展力度，促使我國(guó)汽車工業(yè)成為重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。這將導(dǎo)致我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的顯著擴(kuò)大?！　?.2價(jià)格下降將是大方向　　汽車市場(chǎng)價(jià)格與人們心理預(yù)期的變化使汽車消費(fèi)貸款需求下降?！　〖尤胧蕾Q(mào)組織以來(lái)，我國(guó)汽車需求，尤其是轎車需求連續(xù)實(shí)現(xiàn)超高速增長(zhǎng)(見(jiàn)圖1)，汽車消費(fèi)主體由集團(tuán)消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人消費(fèi)，在市場(chǎng)需求的強(qiáng)力拉動(dòng)下，國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)量持續(xù)增長(zhǎng)。1986年，全國(guó)汽車產(chǎn)量為37.28萬(wàn)輛，其中轎車產(chǎn)量?jī)H為12297輛，至2002年末，汽車產(chǎn)量飛升至325.37萬(wàn)輛，其中轎車產(chǎn)量達(dá)到109.28萬(wàn)輛，分別是1986年產(chǎn)量的7.7倍和87.9倍(見(jiàn)圖2)。在產(chǎn)量飛速增長(zhǎng)的同時(shí)，汽車降價(jià)不可避免。2003年，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷售的共70個(gè)車型中(其中30個(gè)為新車型)，超過(guò)30個(gè)車型正式宣布降價(jià)，其中有7個(gè)新車型上市當(dāng)年即宣布降價(jià)，7個(gè)車型在一年內(nèi)兩次宣布正式降價(jià)。據(jù)測(cè)算，2003年國(guó)產(chǎn)轎車整體降價(jià)水平為8%～10%，而2002年國(guó)產(chǎn)轎車因面臨加入世貿(mào)組織壓力而紛紛降價(jià)的整體下降水平也不過(guò)5%～6%。汽車價(jià)格的持續(xù)下跌，強(qiáng)化了消費(fèi)者“買漲不買跌”的心理。據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)信息，2004年1～6月，我國(guó)汽車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷267.71萬(wàn)輛和255.36萬(wàn)輛，產(chǎn)銷率為95.39%，同比分別增長(zhǎng)27.1%和24.15%。其中，轎車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷124.61萬(wàn)輛和113.2萬(wàn)輛，產(chǎn)銷率為90.84%，同比分別增長(zhǎng)36.37%和31.59%，但同時(shí)，第一季度全國(guó)轎車庫(kù)存超過(guò)8萬(wàn)輛，4月份新增庫(kù)存2.3萬(wàn)輛，5月份，轎車產(chǎn)銷率低至84.5%，又新增庫(kù)存3.2萬(wàn)輛，累計(jì)超過(guò)13萬(wàn)輛，6月份庫(kù)存突破了16萬(wàn)輛大關(guān)，占全部汽車庫(kù)存增量的89%。在這種產(chǎn)量擴(kuò)張、價(jià)格下降的同時(shí)，消費(fèi)者的購(gòu)買力在近兩年并沒(méi)有顯著提高，有關(guān)汽車消費(fèi)的稅費(fèi)也沒(méi)有明顯降低，汽車消費(fèi)逐步趨于理性化，對(duì)汽車消費(fèi)貸款的需求自然下降?！　?.3 居民收入水平不斷提高，汽車消費(fèi)市場(chǎng)廣闊　　居民收入水平的不斷提高，以及我國(guó)汽車的低普及率，都預(yù)示著汽車消費(fèi)的巨大潛力?！　〗陙?lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的收入水平不斷提高，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的熱點(diǎn)主要集中在住房、汽車、教育、旅游等商品和勞務(wù)上。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最近的相關(guān)調(diào)查顯示，住房、汽車和教育是最適合信貸消費(fèi)的前三種對(duì)象，其比例分別為71.5%、11.0%和10.6%。月收入超過(guò)3000元的被訪者，認(rèn)為汽車最適合信貸消費(fèi)的比例迅速上升，并有逐漸超越住房而成為信貸消費(fèi)第一適合對(duì)象的趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)顯示，截至到2002年底，我國(guó)居民住宅的擁有率已達(dá)70%，今后除了住宅的調(diào)整和新增家庭購(gòu)買住房以外，大面積的住宅消費(fèi)已暫時(shí)告一段落。一部分先富起來(lái)的居民在解決了寬敞的住房之后，已把汽車消費(fèi)作為追求的目標(biāo)。另外我國(guó)汽車的普及率也很低，據(jù)新浪網(wǎng)消息，我國(guó)汽車普及程度在世界上屬低水平，轎車的人均保有量?jī)H為每萬(wàn)人20輛，是世界上人均擁有轎車最少的國(guó)家之一。由此可見(jiàn)，日益強(qiáng)大的購(gòu)買力和巨大的潛在市場(chǎng)都預(yù)示著汽車消費(fèi)市場(chǎng)的巨大潛力?！　?.4 政策將更趨寬松、減負(fù)和簡(jiǎn)化　　多年以來(lái)，政府對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的投資審批制度，轎車、輕型車及發(fā)動(dòng)機(jī)項(xiàng)目，一律由國(guó)家審批立項(xiàng)，其初衷是通過(guò)行政審批限制社會(huì)資本盲目進(jìn)入，緩和汽車產(chǎn)業(yè)“散、亂、差”局面。但這從根本上限制了汽車工業(yè)的高速發(fā)展。其次，我國(guó)的汽車消費(fèi)政策也一直是人們所關(guān)心的，手續(xù)繁瑣、稅費(fèi)高昂束縛著個(gè)人買車的行為。可喜的是，自2001年開始從中央到地方政府，在投資審批制度的放寬，簡(jiǎn)化購(gòu)車手續(xù)以及減低相應(yīng)費(fèi)用等各方面出臺(tái)了一系列的政策，為今后汽車消費(fèi)市場(chǎng)的真正啟動(dòng)打下了良好的基礎(chǔ)[6]。目前的汽車消費(fèi)已經(jīng)從過(guò)去單純的生產(chǎn)型消費(fèi)品轉(zhuǎn)化為耐用型消費(fèi)品，私人已經(jīng)慢慢開始成為購(gòu)車的主體，一個(gè)汽車需求快速增長(zhǎng)的時(shí)期正在逐步到來(lái)，政策鼓勵(lì)消費(fèi)不僅符合國(guó)際汽車發(fā)展的慣例，也可以使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受益?！　?.5 交通基礎(chǔ)設(shè)施逐步改善，用車環(huán)境漸趨便利　　近年來(lái)，我國(guó)加大對(duì)公路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，城市道路有較大的改觀，城市內(nèi)混合交通、非交通占道的情況基本得到遏制，交通管理水平不斷提高。到去年底，我國(guó)公路通車?yán)锍坛^(guò)143萬(wàn)公里，高速公路1.9萬(wàn)公里，基本形成連接絕大部分城鄉(xiāng)地區(qū)的公路交通網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，通過(guò)科學(xué)的管理和規(guī)劃，城市格局將日趨合理，城市空間的利用率將變得更高。這些都將為汽車消費(fèi)市場(chǎng)提供良好的硬環(huán)境?！　【C上所述，我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，可以說(shuō)是前途一片光明。那么，與之相配套的汽車消費(fèi)貸款就其發(fā)展前景而言，也有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ΓS著汽車消費(fèi)高潮的逐步到來(lái)，汽車消費(fèi)貸款必將得到更大的發(fā)展，它將成為今后銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！　〉谌?推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施　　汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不盡如人意，它的發(fā)展受到多方面因素的制約，但它有著廣闊美好的前景，而且又能對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到積極的推動(dòng)作用，由此可見(jiàn)大力發(fā)展汽車消費(fèi)貸款的重要性和緊迫性。銀行自身，國(guó)家政府以及各相關(guān)部門都應(yīng)針對(duì)目前出現(xiàn)的問(wèn)題，采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展道路掃清障礙?！　?.1 銀行自身應(yīng)該采取的措施　　3.1.1要從戰(zhàn)略高度上正確認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)貸款，糾正主觀錯(cuò)誤傾向?！　≡诿绹?guó)，汽車銷售中的85%采用汽車消費(fèi)貸款的方式，而在我國(guó)還不到10%。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車消費(fèi)貸款已有很長(zhǎng)的歷史，目前已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。他們之所以重視汽車消費(fèi)貸款，不僅是因?yàn)樗鼘?duì)發(fā)展民族汽車工業(yè)，刺激國(guó)民消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，具有重要的作用，還因?yàn)樗鼘?duì)銀行業(yè)自身的發(fā)展也能起到相當(dāng)積極的作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)體制使銀行過(guò)分依賴企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中的分散化原理要求資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)貸款正是這一原理的具體應(yīng)用。一般來(lái)講，貸款購(gòu)車戶的個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量較好，還貸能力較強(qiáng)，將貸款投向富裕的個(gè)人階層比投向普通企業(yè)更為可靠。因此，汽車消費(fèi)貸款可以通過(guò)改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)分散和降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。　　3.1.2 簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做好配套工作，加大營(yíng)銷力度。　?。?）在嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力解決客戶貸款手續(xù)繁瑣的“老大難”問(wèn)題。　　一方面可以考慮各銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)直接受理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理的覆蓋面，方便客戶借貸；另一方面加快個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的選拔培養(yǎng)，盡快組建一支熟悉業(yè)務(wù)、素質(zhì)較高的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并把汽車消費(fèi)貸款作為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，讓客戶經(jīng)理緊密地貼近客戶，加快工作效率，為客戶勾勒組合式、個(gè)性化的金融服務(wù)，給予客戶最大的方便。同時(shí)還可以想方設(shè)法加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)、公證等部門的聯(lián)系和合作，多方協(xié)調(diào)，加快運(yùn)作，爭(zhēng)取做到“一條龍”服務(wù)，可以嘗試成立“按揭事務(wù)中心”，該中心將相關(guān)部門請(qǐng)進(jìn)門，采取法律介入，提供集中式服務(wù)，使客戶足不出戶便可以實(shí)現(xiàn)全程操作，簡(jiǎn)化了手續(xù)，方便了客戶[1]。還有就是要讓“直客模式”逐漸取代“間客模式”，中國(guó)汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式，隨著中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的成熟，直客模式將成為發(fā)展的主要趨勢(shì)，而汽車經(jīng)銷商作為信貸中介的間客模式將日漸萎縮。間客模式指的是“先買車，后貸款”的模式，即由汽車經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司向貸款購(gòu)車人提供全程擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)貸款、代銀行收繳車款本息。直客模式所推崇的是“一站式服務(wù)”，它指的是購(gòu)車人首先到銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)車貸的額度，拿這個(gè)額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在客戶選定車型之后，到銀行交清首付款，并簽署有關(guān)的貸款合同之后便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù)。直客模式在操作過(guò)程中，銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商各司其職。采用直客模式，回歸了汽車消費(fèi)貸款作為一個(gè)金融產(chǎn)品的本來(lái)面目。這種模式和傳統(tǒng)的以汽車經(jīng)銷商作為信貸中介的間客模式比起來(lái)，最大的優(yōu)勢(shì)在于為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時(shí)間和中介費(fèi)。同時(shí)，采用直客模式購(gòu)車的客戶在拿到銀行貸款之后便成為一位全款購(gòu)車者，到經(jīng)銷商那里選購(gòu)車型時(shí)就會(huì)有一定的議價(jià)權(quán)。另外，到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時(shí)，客戶可以從銀行的專業(yè)機(jī)構(gòu)那里得到有關(guān)的資料查詢服務(wù)，比如某款車型目前的報(bào)價(jià)等，甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車型?！　。?）要做好汽車消費(fèi)貸款的配套工作，加大營(yíng)銷力度，努力轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)心理?！　∫灰谡{(diào)查。銀行要充分利用現(xiàn)有的客戶信息檔案，對(duì)消費(fèi)者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進(jìn)行細(xì)分，詳細(xì)了解消費(fèi)者的實(shí)際需求、消費(fèi)困難及其原因，以便為汽車消費(fèi)貸款制定營(yíng)銷策略服務(wù)，同時(shí)也為銀行發(fā)展其他個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供詳實(shí)、可靠的一手資料；二要搞好咨詢服務(wù)。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)和了解，主要渠道是通過(guò)銀行咨詢。這就不僅要求銀行經(jīng)辦人員對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的知識(shí)把握全面，能最大限度地為咨詢者釋疑，當(dāng)好參謀，解除其消費(fèi)疑慮，而且要注意加大對(duì)一線儲(chǔ)蓄員工、汽車特約經(jīng)銷商經(jīng)銷人員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。因?yàn)樗麄兪桥c廣大消費(fèi)者、購(gòu)車戶面對(duì)面接觸最頻繁的，他們?nèi)缒苷_地把握有關(guān)汽車消費(fèi)貸款的政策導(dǎo)向，準(zhǔn)確地解答消費(fèi)者、購(gòu)車戶的咨詢，必將對(duì)汽車消費(fèi)貸款起到積極的推動(dòng)作用；三要多宣傳。在汽車消費(fèi)貸款宣傳中，不僅要宣傳其操作方法、優(yōu)勢(shì)，而且要加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款發(fā)展新政策的宣傳，引導(dǎo)汽車消費(fèi)貸款健康發(fā)展。在宣傳渠道上，要注意形成網(wǎng)絡(luò)化、立體化的宣傳體系，在各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所同步進(jìn)行人員、音像、手冊(cè)、張貼畫等多種形式的宣傳，使“貸款買車”深入人心,家喻戶曉?！　?.1.3 運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論，合理確定貸款對(duì)象?！　∧壳拔覈?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已由生產(chǎn)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)型，對(duì)于汽車行業(yè)更是如此。因此，發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以顧客為中心。應(yīng)積極組織業(yè)內(nèi)人員全面搜集第一手資料，并運(yùn)用科學(xué)方法，加以系統(tǒng)化的分析，對(duì)消費(fèi)者和市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。商業(yè)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況及自身資金實(shí)力，明確定位，做好汽車消費(fèi)貸款對(duì)象的選擇?！　。?）客戶對(duì)象的選擇　　除了繼續(xù)選擇資信良好，在當(dāng)?shù)赜绊戄^大的出租車公司以及汽車租賃公司外，應(yīng)將重點(diǎn)放在政府公務(wù)員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機(jī)構(gòu)職員、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、社會(huì)知名人士等信用優(yōu)良、收入較高的優(yōu)質(zhì)客戶群體上，同時(shí)也應(yīng)注意目前不便購(gòu)買但購(gòu)買欲望較強(qiáng)且收入來(lái)源穩(wěn)定的機(jī)關(guān)公務(wù)員、高校教職工、企事業(yè)單位員工等這些大眾群體。另外還可以有選擇地對(duì)小型民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)法人代表發(fā)放汽車消費(fèi)貸款?！　。?）貸款車輛的選擇　　在貸款車輛種類的選擇上，應(yīng)重轎車類，輕貨車類，重點(diǎn)要放在經(jīng)濟(jì)型和進(jìn)口轎車上。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)型轎車是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點(diǎn)產(chǎn)品，也被看作將來(lái)普通老百姓購(gòu)買的主要車型，市場(chǎng)潛力較大。據(jù)預(yù)測(cè)，國(guó)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車價(jià)位將在8萬(wàn)～9萬(wàn)元左右，比國(guó)外低40%，有著較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，且貸款額度不高。另外在這次調(diào)查中，各銀行普遍反映進(jìn)口轎車貸款的質(zhì)量較好。對(duì)價(jià)值大的進(jìn)口汽車所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)，要比價(jià)值小的國(guó)產(chǎn)轎車所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)小，因此建議應(yīng)加大對(duì)進(jìn)口車型貸款的投入。因?yàn)檫M(jìn)口類轎車的購(gòu)買者大多是社會(huì)層次較高的成功人士，他們量入為出的自控意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)自己做出的承諾能認(rèn)真履行。對(duì)搞經(jīng)營(yíng)為主的客車或貨車，應(yīng)區(qū)別不同情況，不同對(duì)待。對(duì)確有營(yíng)運(yùn)證和營(yíng)運(yùn)資格的借款人，應(yīng)以其營(yíng)運(yùn)收入作為還款來(lái)源，以營(yíng)運(yùn)證作抵押，可考慮發(fā)放貸款；而對(duì)無(wú)營(yíng)運(yùn)證和無(wú)營(yíng)運(yùn)資格的車主，應(yīng)盡量避免，嚴(yán)格控制。因這些車主一旦出一點(diǎn)變故，貸款隨即出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著進(jìn)口車價(jià)格的下調(diào)，車輛的更新?lián)Q代，預(yù)計(jì)今后二手車交易市場(chǎng)將會(huì)有很大的發(fā)展空間，與此相對(duì)應(yīng)，二手車貸款有一定的發(fā)展?jié)摿?，因此還應(yīng)著手醞釀二手車貸款品種，適時(shí)搶占市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。還有就是要積極探索農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款開展的可能性，爭(zhēng)取突破這一禁區(qū)?！　⊥瑫r(shí)，汽車消費(fèi)貸款是國(guó)家大力提倡和支持的新興業(yè)務(wù)，與此相關(guān)的部門應(yīng)積極配合金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并制訂出和金融機(jī)構(gòu)緊密銜接的操作規(guī)程。在相關(guān)手續(xù)的辦理上，要體現(xiàn)出快速方便，收費(fèi)公平合理，與銀行業(yè)務(wù)配套銜接，只有這樣才會(huì)讓客戶感到方便，感到滿意?！　?.2.3 完善汽車抵押品變現(xiàn)的二級(jí)市場(chǎng)　　應(yīng)該盡快依照相關(guān)法律，如《公司法》，對(duì)注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、從業(yè)人員等相關(guān)因素加以嚴(yán)格限定，以此建立二手車經(jīng)紀(jì)公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規(guī)的中介機(jī)構(gòu)。而且這些二手車經(jīng)紀(jì)公司還應(yīng)配備一批具備法律、技術(shù)及價(jià)格咨詢技能的二手車鑒定估價(jià)師，使交易的二手車報(bào)價(jià)公正、合理，解除交易雙方的后顧之憂。同時(shí)，還應(yīng)設(shè)有類似于物價(jià)監(jiān)督局這樣的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)汽車報(bào)價(jià)予以監(jiān)督，規(guī)范交易汽車的報(bào)價(jià)，防止哄抬或壓低價(jià)格[8]。這樣，當(dāng)作為抵押權(quán)人的銀行在借款人違約后需要處置抵押物時(shí)，就可通過(guò)這樣的中介機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押物，盤活資金，減少損失?！　?.2.4 盡快對(duì)消費(fèi)信貸立法　　相關(guān)部門應(yīng)盡快建立消費(fèi)信貸法，以法律手段對(duì)消費(fèi)信貸各參與主體的行為加以規(guī)范，對(duì)不法行為給予法律制裁。汽車作為消費(fèi)信貸中的特定商品，汽車消費(fèi)貸款也就自然會(huì)在法規(guī)中被加以規(guī)范。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸的主體是消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)，立法應(yīng)將三者之間的信用關(guān)系作為主要規(guī)范對(duì)象，此外還應(yīng)對(duì)一些輔助信用關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，如擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)、被擔(dān)保人與消費(fèi)者之間的信用關(guān)系。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過(guò)消費(fèi)信貸調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]?！　〉谒恼?總結(jié)　　汽車消費(fèi)貸款把我國(guó)的汽車工業(yè)和我國(guó)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，它的出現(xiàn)對(duì)于刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用是不言而喻的。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，分析制約因素，預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展前景，尋找推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施，是十分必要的?！　⊥ㄟ^(guò)研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到人們所預(yù)期的繁榮局面，用一句話來(lái)概括就是“起點(diǎn)低、發(fā)展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款存在的最大問(wèn)題。究其原因，是多方面的，既有銀行內(nèi)部制度和經(jīng)營(yíng)操作等方面的因素，也有受到外部環(huán)境的制約?！　￠L(zhǎng)期以來(lái)銀行的信貸業(yè)務(wù)是面向企業(yè)的，部分銀行難免會(huì)受到舊思維模式的束縛，經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變較慢，不能給予汽車消費(fèi)貸款充分的重視，是制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。此外，貸款對(duì)象的局限性以及手續(xù)復(fù)雜，服務(wù)不到位的老問(wèn)題均制約著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在銀行的外部環(huán)境中，由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，信用風(fēng)險(xiǎn)就成了阻礙汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的最大障礙。另外，車價(jià)過(guò)高，稅費(fèi)過(guò)重，使用環(huán)境不佳；相關(guān)法律法規(guī)不配套，缺乏相關(guān)部門的理解和支持；以及各種隱性風(fēng)險(xiǎn)的存在也都制約著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。　　但是我們可以預(yù)見(jiàn)的是，在未來(lái)的幾年里，我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)將會(huì)日益繁榮，與之配套的汽車消費(fèi)貸款有著巨大的發(fā)展空間。因此，針對(duì)制約因素采取必要措施，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展道路掃清障礙變得尤為重要和緊迫?！　?duì)于銀行自身來(lái)說(shuō)，首先要糾正主觀的錯(cuò)誤傾向，正確認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)貸款，將它作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。因?yàn)樵?1世紀(jì)，消費(fèi)信貸將逐漸成為中資銀行的支柱業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)信貸的核心組成部分也理應(yīng)隨著消費(fèi)信貸和汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展而得到更大的重視。同時(shí)，中資銀行應(yīng)抓緊時(shí)間努力提高服務(wù)質(zhì)量，形成“以人為本”的服務(wù)理念，為客戶提供更為豐富的個(gè)性化金融產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。為了應(yīng)對(duì)入世后大舉進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行在資金實(shí)力與服務(wù)水準(zhǔn)上的雙重挑戰(zhàn)，中資銀行必須加倍努力?！　≡谕獠凯h(huán)境的改善上，建議國(guó)家政府機(jī)關(guān)、銀行及相關(guān)部門應(yīng)加快建立覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，為汽車消費(fèi)貸款乃至所有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)解決發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題。同時(shí)，政府部門也應(yīng)在車價(jià)、稅費(fèi)、交通基礎(chǔ)設(shè)施等各個(gè)環(huán)節(jié)為居民汽車消費(fèi)創(chuàng)造優(yōu)越的條件。此外，汽車抵押品二級(jí)市場(chǎng)的完善以及與消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)將為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展起到推波助瀾的作用。　　大力發(fā)展汽車消費(fèi)貸款勢(shì)在必行，相信以上幾條措施能為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展道路掃清障礙，促使汽車消費(fèi)貸款健康高速地發(fā)展，從而起到刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用?！　⒖嘉墨I(xiàn)　　1、趙建偉，關(guān)于推行汽車消費(fèi)貸款的思考，經(jīng)濟(jì)師，2000年第2期　　2、朱劍敏張?jiān)剑覈?guó)汽車消費(fèi)貸款保持較快發(fā)展勢(shì)頭，人民網(wǎng)，2003.04.15　　3、劉芳，住房按揭逾千億元上海人敢花明天的錢，解放日?qǐng)?bào)，2003.01.20　　4、費(fèi)晴霞，關(guān)于汽車消費(fèi)貸款的幾點(diǎn)思考，交通銀行工作研究，2002.08　　5、吳成科，商業(yè)銀行應(yīng)大力拓展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，西南金融，2001第12期　　6、周志芬，銀行汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展前景及經(jīng)營(yíng)策略，金融論壇，2002.6　　7、李謙尹珂孔源，汽車消費(fèi)貸款前途何在，山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2002.7　　8、陳浪南謝曉璐，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，廣西金融研究，2001.12: 回答者：網(wǎng)友

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